카드 연체시 해결 방법

다양한 혜택이 담겨있는 신용카드! 
하지만 계획 없이 사용하다 보니 
눈덩이처럼 불어난 카드값으로 
고민이 깊어진 상황. 
한 번에 내기엔 부담스러우니까 
그냥 다음 달에 내면 되지 않을까? 

신용카드를 사용한다는 건 
미래의 소득을 당겨와서 사용하기 때문에 
내 소득 이상으로 
더 큰 지출이 가능하다는 점입니다. 
이럴 경우 카드값을 내는데 
부담이 되거나 심지어 
낼 수 없는 상황이 발생하기도 합니다. 
이런 경우 

보통 카드 연체가 시작되는데
연체하게 될 경우 
어떻게 되는지 일정별로
확인 해 보도록 할게요.

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카드 연체가 되면
발생하는 일

 

<연체 1일~4일>

1일 차부터 4일 차까지는 
비교적 안심해도 괜찮습니다. 
이 기간에는 카드사로부터 
미납 문자를 받게 되고 
연체된 기간의 이자만 내면 됩니다. 
기한 안에 카드값만 납부한다면 
연체 기록이 남지 않고 
신용점수도 영향이 없어 
큰 문제 없이 보낼 수 있습니다.

<연체 5일~30일>
이제부터 문제가 되기 위해 시작한다. 
연체 5일 차부터 연체 이력이 카드사 
공동 전산망에 입력되고 
다른 카드사와 공유됩니다. 
이런 과정을 통해 결과적으로 
신용등급이 하락하고, 
신용카드가 정지되거나 
결제 한도가 줄어듭니다. 
독촉 전화는 덤. 
여기에 연체 기간이 3주가 되면 
대출상품을 이용하는 것도 힘들어집니다. 
게다가 연체한 사람의 정보가 
채권 추심 전담 부서로 넘어가 관리되고, 
추심전화와 문자가 오기 시작합니다.

※ 채권 추심 이란?
돈을 빌려준 사람(채권자) 대신 
돈을 갚아야 하는 사람(채무자)에게 
빚을 받아 내는 일을 말합니다.

그래도 다행인 점은 
30일 이내에 카드값을 납부할 경우 
연체기록이 삭제된다는 점입니다. 
연체기록이 삭제되면 
신용정보를 조회할 경우에도 
관련 이력이 나타나지 않아 
더 큰 불이익을 막을 수 있습니다.

 

<연체 90일 이상>
급여, 통장 등 연체자의 재산에 
압류 조치가 취해집니다. 
만약 연체 금액이 백만 원 이상 
또는 카드사와 연락이 안 될 경우 
가압류 대상이 된다는 점입니다. 
이때부터는 신용불량자가 됩니다. 
신용불량자가 될 경우 
거의 모든 금융 거래가 제한되고 취업 역시 어렵습니다. 
신용불량자가 된 이후 카드값을 다 갚아도 
연체 기록은 남아 있어 3~5년까지 
신용카드 발급은 물론이고 
대출 등 금융 거래에 제한사항이 생기게 됩니다.

지금 당장 신용카드 연체 위기라면
이 방법도 고려해 보는 것을 조언 드립니다.
가장 좋은 것은
카드값 연체 없이 내 소비에 맞춰 
신용카드 혜택을 누리는 것입니다. 
하지만 사람마다 사정이 다르기 때문에 
어쩔 수 없이 연체할 위기에 처하기도 마련입니다. 
그래도 신용카드 연체만큼은 막아야 합니다. 

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카드 연체를 막는
최후의 방법

1. 대  출
연체하는 것보다 차라리 

대출을 이용하는 것이 좋습니다. 
대출도 신용등급이 하락하지만, 
대출은 보통 1~2등급 하락하고 
대출 금액을 갚으면 신용등급도 상승합니다. 
반면 연체를 할 경우 
신용등급도 1등급에서 
8등급으로 추락함은 물론 
다시 신용등급을 회복하는 데 
오랜 시간이 걸리기 때문입니다.

대표적으로 
1) 은행 비상금 대출과 
2) 서민금융진흥원의
'소액 생계비 대출’이 있습니다. 
이 두 가지 대출은 
무직자, 주부, 학생, 프리랜서 등도 
받을 수 있다는 점이 특징입니다. 
만약 정부 지원 대출 이용 조건에 

해당하는 사람이라면 
저렴한 금리로 중도상환수수료 없이 
이용할 수 있기 때문에 정부지원 대출을 
이용하는 걸 추천해 드립니다.
※ 소액생계비대출 대상이란?
•대출 자격 : 만 19세 이상 성인으로 
              연 소득 3,500만원 이하이면서 
              신용평점 하위 20% 이하
•대출한도 : 기본 50만원, 
              특정 목적(의료비 
              자금용도 증빙 시 최대 100만원
•기간 : 1년(최장 5년 이내 기한 연장 가능)
•금리 : 연 15.9%(금융교육 이수 시 15.4%), 
         6개월마다 성실 상환 시 
        3.0% 인하해 최종 9.9%

2. 신속 채무조정 제도(=연체 전 채무조정 제도)
신용회복위원회의 ‘신속 채무조정’을 
이용하는 방법도 있습니다. 
카드값 연체가 예상되거나 
연체 30일 이하의 경우라면 
신속 채무조정을 이용해 신용을 잃지 않고 
연체 이자를 감면받으면서 
월금을 최장 10년 동안 나눠 갚을 수 있습니다.
※ 신속채무조정 지원 대상이란?
• 연체 기간 30일 이하
• 1개 이상의 금융회사에 채무가 있고 
  총채무액 15억원 이하
• 최근 6개월 내 신규 발생 채무 원금이 
  총채무 원금의 30% 미만

3. 리볼빙(=일부 결제금액 이월약정)
리볼빙을 이용하는 것도 한 가지 방법입니다. 
신용카드 결제금액을 일부만 먼저 갚고, 
나머지는 나중으로 미뤄서 갚을 수 있는
 서비스이기 때문입니다. 
잘 사용할 경우 수입이 일정하지 않거나 
카드값을 갚기 어려운 상황에서 
위기를 벗어날 수 있습니다.
하지만 가장 최후의 수단으로 

고민해야 합니다. 
리볼빙 수수료는 
대체로 연 20% 내외로 높은 편입니다. 
법정 최고 이자율이 연 20%인 점을 
빗대어보면 대부업체에서 
돈을 빌리는 것과 같습니다. 
게다가 별도의 상환일이 정해져 있지 않아 
한 번에 상환하지 않는다면 
갚아야 할 원금은 점점 불어나기 때문입니다.

 

※ 리볼빙 이용 예시
수수료율 20%라고 가정했을 때, 
월 카드 이용 금액 100만원 기준
  1월: 카드 대금 10만원 납부(10%)
         ▶90만원 2월로 이월 +수수료 15,000원
  2월: 190만원 중 19만원 납부(10%)
         ▶171만원 3월로 이월 +수수료 28,500원
   3월: 271만원 중 27만1천원 납부(10%)
         ▶243만9천원 4월로 이월 +수수료 45,500원